Складний відсоток рахується за формулою: підсумкова сума = початкова сума x (1 + ставка) у степені кількості років. Вкладені 100 000 грн під 15% річних з реінвестуванням перетворюються на 201 136 грн за 5 років, 404 556 грн за 10 років і 1 636 654 грн за 20 років.
У чому магія складного відсотка
Простий відсоток нараховується завжди на початкову суму: 100 000 грн під 15% дають 15 000 грн щороку, і за 20 років ви заробите 300 000 грн. Складний відсоток нараховується на суму разом з уже отриманим доходом: кожного року база більша, тому дохід росте не лінійно, а лавиноподібно. За ті самі 20 років при 15% річних – не 300 000, а 1 536 654 грн доходу. У п’ять разів більше без жодної додаткової гривні внесків.
Формула і головні розрахунки
Підсумок = Вкладення x (1 + р) у степені н, де р – річна дохідність у частках (15% = 0,15), н – кількість років. Обов’язкова умова: увесь отриманий дохід реінвестується, а не витрачається.
Приклад 1: 100 000 грн під 15% річних (орієнтир дохідності гривневих ОВДП середини 2026 року – 15-17,5%).
| Строк | Множник (1,15 у степені н) | Підсумкова сума | Дохід | Для порівняння: простий відсоток |
|---|---|---|---|---|
| 5 років | 2,0114 | 201 136 грн | 101 136 грн | 75 000 грн |
| 10 років | 4,0456 | 404 556 грн | 304 556 грн | 150 000 грн |
| 15 років | 8,1371 | 813 706 грн | 713 706 грн | 225 000 грн |
| 20 років | 16,3665 | 1 636 654 грн | 1 536 654 грн | 300 000 грн |
Зверніть увагу на динаміку: за перші 5 років капітал виріс на 101 тисячу, а за останні 5 (з 15-го по 20-й рік) – на 823 тисячі. Складний відсоток винагороджує терпіння.
Приклад 2: регулярні поповнення
Ще потужніший ефект дає поєднання складного відсотка з щомісячними внесками. Формула майбутньої вартості внесків: Внесок x ((1 + м) у степені н – 1) / м, де м – місячна ставка, н – кількість місяців.
Відкладаємо 5 000 грн щомісяця під 12% річних (1% на місяць) протягом 10 років. Множник: (1,01) у 120 степені = 3,3004. Підсумок: 5 000 x (3,3004 – 1) / 0,01 = 5 000 x 230,04 = 1 150 200 грн. Власних внесків за 10 років – 600 000 грн, дохід від реінвестування – 550 200 грн. Майже кожна друга гривня в підсумку зароблена відсотками.
Приклад 3: правило 72
Швидка оцінка без калькулятора: поділіть 72 на річну ставку – отримаєте приблизну кількість років для подвоєння капіталу. При 15% гроші подвоюються кожні 72 / 15 = 4,8 року. При 10% – кожні 7,2 року. При 6% (типова чиста ставка валютних інструментів) – кожні 12 років. Перевірка з таблиці вище: 100 000 грн при 15% справді стали 201 136 грн приблизно за 5 років.
Де українцю реально отримати складний відсоток
Депозит з капіталізацією – найпростіший варіант: відсотки щомісяця додаються до вкладу автоматично, деталі у статті розрахунок депозиту. ОВДП вимагають дисципліни: купони приходять на рахунок грошима, і їх треба вручну реінвестувати у нові облігації – зате дохід не оподатковується, порівняння у статті дохідність ОВДП. Пам’ятайте: у розрахунок підставляйте чисту ставку після податків, для депозитів це нарахована ставка x 0,77.
Як запустити свій складний відсоток: інструкція
- Визначте суму, яку точно не чіпатимете мінімум 5 років: складний відсоток не працює на коротких строках.
- Оберіть інструмент з реінвестуванням: депозит з капіталізацією або ОВДП з реінвестуванням купонів.
- Порахуйте чисту річну дохідність після податків і комісій.
- Підставте у формулу: сума x (1 + чиста ставка) у степені кількості років – це ваш орієнтир.
- Налаштуйте автоматичне щомісячне поповнення, навіть невелике: регулярність важить більше за разові великі внески.
- Раз на рік реінвестуйте всі отримані виплати і перераховуйте план з урахуванням актуальних ставок.
Головний ворог складного відсотка – переривання
Формула працює лише доти, доки гроші лишаються в системі. Зняли дохід за п’ятий рік “на відпустку” – і фактично перезапустили розрахунок з меншої бази. Порахуємо ціну такого рішення: якщо з прикладу 1 забрати накопичені відсотки після п’ятого року (101 136 грн) і далі тримати лише початкові 100 000 грн, до двадцятого року набіжить 813 706 грн плюс витрачені 101 136 грн. Разом еквівалент 914 842 грн проти 1 636 654 грн без зняття. Одна “маленька” пауза коштувала понад 700 тисяч. Тому резерв на непередбачені витрати тримайте окремо від довгих грошей.
Часті питання
Чим складний відсоток відрізняється від капіталізації?
Це те саме явище: капіталізація – технічний термін банків для приєднання нарахованих відсотків до тіла вкладу. Що частіша капіталізація (щомісячна проти річної), то більший підсумок.
Чи враховує формула інфляцію?
Ні, формула рахує номінальні гривні. Щоб оцінити реальну купівельну спроможність, віднімайте від ставки очікувану інфляцію: детальні розрахунки – у нашій статті про вплив інфляції на заощадження.
Яку ставку підставляти в розрахунок на 20 років?
Консервативну: ставки 15-17% не гарантовані назавжди. Для довгих планів розумно рахувати два сценарії, наприклад 8% і 12%, і орієнтуватися на песимістичний.
Що важливіше: ставка чи час?
На довгих горизонтах час. 100 000 грн під 12% за 20 років дадуть 964 629 грн, а під 15% за 15 років – 813 706 грн. Почати на п’ять років раніше часто цінніше, ніж знайти ставку на кілька пунктів вищу.
Чи є ризики у складному відсотку?
Ризик не у формулі, а в інструменті: банк може збанкрутувати (тримайте суми в межах гарантій Фонду гарантування), ставки – знизитися. Базові правила захисту вкладників публікує Національний банк України.
Висновок
Формула сума x (1 + ставка) у степені років перетворює 100 000 грн під 15% на 1,6 мільйона за 20 років, а щомісячні 5 000 грн під 12% – на 1,15 мільйона за 10 років. Три складові успіху: чиста дохідність після податків, обов’язкове реінвестування і час. Почніть з будь-якої суми сьогодні – кожен відкладений рік коштує вам найдорожчих, останніх років зростання.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною податковою чи фінансовою консультацією. Дані актуальні станом на липень 2026 року.