Переплата за кредитом = сума всіх платежів мінус сума, яку ви отримали. Для ануїтетного кредиту 50 000 грн на рік під 30% річних щомісячний платіж становить приблизно 4 874 грн, а переплата – близько 8 492 грн, тобто 17% від суми кредиту, хоча ставка “30%”.
Чому ставка і переплата – не одне й те саме
Ставка 30% річних не означає, що за рік ви переплатите 30% від суми. При ануїтетній схемі ви щомісяця повертаєте частину тіла кредиту, тому відсотки нараховуються на дедалі меншу заборгованість. З іншого боку, до переплати додаються комісії, страховки і платежі за “нульовими” розстрочками, які в ставці не видно. Рахувати треба саме гривні, а не відсотки з реклами.
Формула переплати для ануїтетного кредиту
Ануїтет – це однакові щомісячні платежі. Формула платежу: П = С x м x (1 + м) у степені н / ((1 + м) у степені н – 1), де С – сума кредиту, м – місячна ставка (річна / 12), н – кількість місяців. Переплата = П x н – С.
Приклад 1: кредит 50 000 грн на 12 місяців під 30% річних. Місячна ставка: 2,5% (0,025). Множник (1,025) у 12 степені = 1,3449. Платіж: 50 000 x 0,025 x 1,3449 / 0,3449 = 4 874,36 грн на місяць. Усього за рік: 4 874,36 x 12 = 58 492,32 грн. Переплата: 58 492,32 – 50 000 = 8 492,32 грн, приблизно 17% від суми кредиту.
Приклад 2: позика в МФО “1% на день”
Мікропозики рекламують денну ставку, і вона здається маленькою. Рахуємо: 10 000 грн на 30 днів під 1% на день. Переплата: 10 000 x 0,01 x 30 = 3 000 грн за місяць. У річному вимірі це 365% – у понад десять разів дорожче за банківський кредит готівкою. Якщо не повернути вчасно, на борг нараховуються підвищені відсотки і він росте лавиноподібно.
Приклад 3: “розстрочка без переплат” з комісією
Магазин пропонує телефон за 20 000 грн у розстрочку на 10 місяців “під 0%”, але зі щомісячною комісією 2% від початкової суми. Комісія: 20 000 x 0,02 = 400 грн щомісяця. За 10 місяців: 4 000 грн переплати, тобто 20% від ціни товару.
Реальна річна ставка тут ще вища, ніж здається: ви платите комісію з повної суми, хоча борг щомісяця зменшується. Ефективна ставка такої розстрочки – близько 40% річних.
Порівняння трьох варіантів позики
| Варіант | Сума | Строк | Переплата | Переплата у % від суми | Еквівалент річної ставки |
|---|---|---|---|---|---|
| Банківський ануїтет 30% | 50 000 грн | 12 міс | 8 492 грн | 17% | 30% |
| МФО 1% на день | 10 000 грн | 30 днів | 3 000 грн | 30% за місяць | 365% |
| Розстрочка з комісією 2%/міс | 20 000 грн | 10 міс | 4 000 грн | 20% | приблизно 40% |
Як порахувати реальну вартість кредиту: інструкція
- Випишіть з договору всі платежі: тіло, відсотки, разову комісію за видачу, щомісячні комісії, обов’язкову страховку.
- Складіть загальну суму всіх виплат за весь строк (графік платежів банк зобов’язаний надати до підписання).
- Відніміть суму, яку отримали на руки, – це переплата у гривнях.
- Знайдіть у договорі показник реальної річної ставки: банки і МФО зобов’язані розкривати повну вартість кредиту, включно з усіма комісіями.
- Порівняйте реальні ставки кількох пропозицій, а не рекламні відсотки.
- Перевірте умови дострокового погашення: воно дозволене законом і зменшує переплату, штрафи за нього незаконні.
Вимоги до розкриття повної вартості споживчого кредиту встановлює закон про споживче кредитування, роз’яснення для позичальників публікує Національний банк України.
Як зменшити переплату
Найдієвіший інструмент – дострокове погашення: кожна додаткова тисяча, внесена на початку строку, економить найбільше відсотків. Другий – вибір коротшого строку: платіж більший, але переплата менша. Третій – рефінансування дорогого кредиту дешевшим. Перед оформленням будь-якої позики порахуйте, чи витримає її ваш бюджет: щомісячний платіж не повинен з’їдати більше третини доходу, як ми радимо у статті про правило 50/30/20. А для великих сум на житло дивіться окремий розбір розрахунку іпотеки.
Скільки коштує кожен зайвий місяць кредиту
Строк впливає на переплату сильніше, ніж здається. Той самий кредит 50 000 грн під 30% річних на 6 місяців замість 12 означає платіж 9 077,50 грн і переплату близько 4 465 грн – майже вдвічі менше, ніж 8 492 грн за річний варіант. Правило просте: беріть мінімальний строк, платіж за яким комфортно вписується у бюджет, і не розтягуйте дрібні позики на роки заради “маленького платежу” – саме на цьому кредитори заробляють найбільше.
Часті питання
Що вигідніше: ануїтет чи класична схема?
При класичній (спадній) схемі переплата менша, бо тіло гаситься рівними частинами з першого місяця, але початкові платежі більші. Ануїтет комфортніший для бюджету, класика дешевша в сумі.
Чи можна повернути страховку за кредитом?
Якщо страховка не є обов’язковою умовою за законом, ви маєте право відмовитися від неї. Умови повернення при достроковому погашенні дивіться у страховому договорі.
Як дострокове погашення зменшує переплату?
Відсотки нараховуються на залишок боргу за фактичні дні користування. Внесли додаткові 10 000 грн – усі майбутні відсотки рахуються вже з меншої суми. Банк зобов’язаний прийняти дострокове погашення без штрафів.
Де побачити реальну ставку до підписання договору?
У паспорті споживчого кредиту – стандартному документі, який кредитор зобов’язаний надати до укладення договору. Там зазначені реальна річна ставка і загальна вартість кредиту.
Що робити, якщо переплата виявилася більшою за обіцяну?
Звірте фактичні списання з графіком платежів. Приховані комісії, не зазначені в договорі, можна оскаржити через скаргу до НБУ як регулятора.
Висновок
Рахуйте кредит у гривнях переплати, а не в рекламних відсотках: банківський кредит під 30% на рік коштує приблизно 17% від суми, мікропозика “1% на день” – 30% уже за місяць, а “нульова” розстрочка з комісією – ті самі 20%. Формула проста: усі платежі мінус отримана сума. Якщо результат вас лякає – шукайте дешевшу пропозицію або відкладайте покупку.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною податковою чи фінансовою консультацією. Дані актуальні станом на липень 2026 року.