Правило 50/30/20 ділить чистий місячний дохід на три частини: 50% на обов’язкові потреби, 30% на бажання і 20% на заощадження та погашення боргів. При доході 19 250 грн на руки це 9 625 грн на потреби, 5 775 грн на бажання і 3 850 грн у заощадження щомісяця.
Як працює правило 50/30/20
Це найпростіша система бюджетування: замість обліку кожної чашки кави ви контролюєте лише три великі категорії. Потреби – те, без чого не можна: житло, комуналка, базові продукти, транспорт до роботи, ліки, мінімальні платежі за кредитами. Бажання – те, що робить життя приємним: кафе, підписки, розваги, подорожі, новий одяг понад необхідний. Заощадження – подушка безпеки, інвестиції і дострокове погашення боргів.
База розрахунку – саме чистий дохід (після 18% ПДФО і 5% військового збору), тобто те, що реально приходить на картку.
Приклад 1: зарплата 25 000 грн гросс
На руки: 25 000 x 0,77 = 19 250 грн. Розподіл: потреби 19 250 x 50% = 9 625 грн; бажання 19 250 x 30% = 5 775 грн; заощадження 19 250 x 20% = 3 850 грн.
За рік такий графік дає 3 850 x 12 = 46 200 грн заощаджень – без жорсткої економії, просто за рахунок структури.
Приклад 2: сімейний бюджет 40 000 грн чистими
Подружжя заробляє разом 40 000 грн на руки. Потреби: 20 000 грн (оренда 12 000 + комуналка 2 500 + продукти 4 500 + транспорт 1 000). Бажання: 12 000 грн. Заощадження: 8 000 грн.
За рік родина відкладає 96 000 грн. Якщо розміщувати ці гроші щомісяця під 15% річних у гривневі ОВДП, через 10 років накопичиться понад 2,2 млн грн – механіку рахунку дивіться у статті складний відсоток.
Приклад 3: коли 50% на потреби не вистачає
Дохід 15 400 грн чистими (гросс 20 000 грн), оренда кімнати 6 500 грн. Самі лише житло і комуналка з’їдають 45% доходу, з продуктами виходить приблизно 65%. Класична пропорція не працює – і це нормально.
Рішення – адаптована схема 65/20/15: потреби 10 010 грн, бажання 3 080 грн, заощадження 2 310 грн. Головний принцип зберігається: заощадження не дорівнюють нулю, навіть якщо це поки 15% чи 10%. Зі зростанням доходу повертайтеся до класичних пропорцій.
Таблиця розподілу для типових доходів
| Чистий дохід на місяць | Потреби 50% | Бажання 30% | Заощадження 20% | Заощадження за рік |
|---|---|---|---|---|
| 12 000 грн | 6 000 грн | 3 600 грн | 2 400 грн | 28 800 грн |
| 19 250 грн | 9 625 грн | 5 775 грн | 3 850 грн | 46 200 грн |
| 30 000 грн | 15 000 грн | 9 000 грн | 6 000 грн | 72 000 грн |
| 50 000 грн | 25 000 грн | 15 000 грн | 10 000 грн | 120 000 грн |
Як впровадити правило: інструкція
- Порахуйте точний чистий дохід родини за місяць: зарплати на руки, доходи ФОП після податків, регулярні виплати.
- Випишіть фактичні витрати за останній місяць і розсортуйте їх на потреби і бажання (виписки з банківських застосунків дуже допомагають).
- Порівняйте з еталоном 50/30/20 і знайдіть головний перекіс: найчастіше це бажання, що маскуються під потреби.
- Налаштуйте автоматичний переказ 20% на окремий рахунок у день зарплати: заощадження мають списуватися першими, а не з залишку.
- Сформуйте спершу подушку безпеки на 3-6 місяців витрат на депозиті з можливістю зняття, і лише потім переходьте до інвестицій.
- Раз на квартал переглядайте пропорції: зростання доходу – привід збільшити частку заощаджень, а не бажань.
Куди спрямувати свої 20%
Пріоритет перший – дорогі борги: мікропозики і кредитки з’їдають більше, ніж заробить будь-який депозит. Другий – подушка безпеки. Третій – інструменти, що обганяють інфляцію: гривневі ОВДП (15-17,5% річних без податків у середині 2026 року) чи депозити, порівняння дохідності – у статті дохідність ОВДП. Пам’ятайте про гарантії: під час воєнного стану вклади фізосіб у банках гарантуються на 100%, базова гарантія після його завершення – 600 000 грн; правила публікує Національний банк.
Технічна реалізація: три рахунки замість таблиць
Найпростіший спосіб утримати пропорції без щоденного обліку – три окремі рахунки чи картки. На основну картку приходить зарплата і з неї оплачуються потреби. У день зарплати два автоматичні перекази розводять гроші: 30% на “картку задоволень” і 20% на накопичувальний рахунок чи депозит з поповненням. Коли на картці задоволень закінчилися гроші – бажання цього місяця вичерпані, і це видно без жодних таблиць. Банківські застосунки українських банків дозволяють налаштувати такі регулярні перекази за пару хвилин.
Часті питання
Мінімальні платежі за кредитами – це потреби чи заощадження?
Обов’язкові мінімальні платежі – потреби, бо їх не можна пропустити. А от усе, що ви платите понад мінімум для швидшого закриття боргу, логічно відносити до категорії 20%.
Що робити з нерегулярним доходом ФОП?
Рахуйте від середнього чистого доходу за останні 6 місяців і тримайте збільшену подушку (6-9 місяців витрат). У місяці понад середнє відправляйте надлишок одразу у заощадження.
50/30/20 рахується з гросс чи нет?
Тільки з нет – грошей після податків. Із зарплати 25 000 грн гросс базою буде 19 250 грн.
Чи можна перекидати гроші між категоріями?
Між потребами і бажаннями – так, це робочий інструмент. Категорію заощаджень чіпати не можна: саме її недоторканність відрізняє систему від звичайного “відкладу, що лишиться”.
З чого почати, якщо зараз заощадження дорівнюють нулю?
Почніть з 5-10% і підвищуйте на 1-2 пункти щомісяця. Звичка важливіша за стартовий відсоток: автоматичний переказ у день зарплати працює краще за будь-яку силу волі.
Висновок
Правило 50/30/20 – це три числа замість нудних таблиць: половина чистого доходу на потреби, третина на життя у задоволення, п’ята частина – собі майбутньому. При доході 19 250 грн на руки це 3 850 грн заощаджень щомісяця і 46 200 грн за рік. Якщо житло дороге – тимчасово змістіть пропорції, але ніколи не обнуляйте заощадження: інакше інфляція і непередбачені витрати завжди будуть на крок попереду вас.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною податковою чи фінансовою консультацією. Дані актуальні станом на липень 2026 року.