Солідарна пенсія в Україні рахується за формулою: індивідуальний коефіцієнт заробітку x коефіцієнт страхового стажу x середня зарплата для розрахунку пенсії, яку публікує Пенсійний фонд. Кожен рік стажу дає 1% (коефіцієнт 0,01), тому 30 років стажу – це коефіцієнт 0,30.
Три множники формули
Формула виглядає складно лише на перший погляд. Розберемо кожен елемент.
Перший множник – індивідуальний коефіцієнт заробітку (Ікз). Він показує, як ваша зарплата співвідносилася із середньою по країні за весь період роботи. Якщо ви завжди отримували рівно середню зарплату, коефіцієнт дорівнює 1. Отримували в півтора раза більше – 1,5. Працювали на половині середньої – 0,5.
Другий множник – коефіцієнт страхового стажу (Кс). Кожен рік стажу, за який сплачено ЄСВ, дає 0,01. Стаж 25 років – це 0,25, стаж 40 років – 0,40.
Третій множник – показник середньої зарплати в Україні, який застосовується для обчислення пенсії. Його значення офіційно публікує Пенсійний фонд України. У прикладах нижче ми використовуємо умовне значення 15 000 грн, актуальну цифру перед власним розрахунком перевірте на сайті ПФУ.
Приклад 1: стандартна кар’єра
Інженер працював 30 років і отримував зарплату на 20% вищу за середню по країні (Ікз = 1,2).
Розрахунок: Кс = 30 x 0,01 = 0,30. Пенсія = 1,2 x 0,30 x 15 000 = 5 400 грн на місяць (при умовному показнику середньої зарплати 15 000 грн).
Приклад 2: невисока офіційна зарплата
Продавчиня має 25 років стажу, її офіційна зарплата становила 80% середньої (Ікз = 0,8).
Розрахунок: Кс = 25 x 0,01 = 0,25. Пенсія = 0,8 x 0,25 x 15 000 = 3 000 грн. Якщо розрахункова пенсія виходить нижчою за мінімальну, держава доплачує до гарантованого мінімуму – але тільки за наявності необхідного стажу.
Приклад 3: довгий стаж і висока зарплата
Лікарка з 35 роками стажу і зарплатою в півтора раза вище середньої (Ікз = 1,5).
Розрахунок: Кс = 35 x 0,01 = 0,35. Пенсія = 1,5 x 0,35 x 15 000 = 7 875 грн. Порівняйте з прикладом 2: удвічі більший добуток коефіцієнтів дає удвічі більшу пенсію – формула повністю лінійна.
Що з цих множників ви можете змінити
| Елемент формули | Чи можете вплинути | Як саме |
|---|---|---|
| Ікз (коефіцієнт заробітку) | Так | Офіційна зарплата замість конверта: до розрахунку йде тільки база, з якої сплачено ЄСВ |
| Кс (коефіцієнт стажу) | Так | Кожен рік офіційної роботи чи підприємництва зі сплатою ЄСВ додає 0,01 |
| Середня зарплата для розрахунку | Ні | Показник визначає держава, він індексується |
ФОП теж заробляє стаж: мінімальний ЄСВ 1 902,34 грн на місяць у 2026 році дає повний місяць страхового стажу, але з мінімальної бази – а отже, з низьким коефіцієнтом заробітку.
Як оцінити свою майбутню пенсію: інструкція
- Відкрийте портал ПФУ або застосунок Дія і перегляньте свій електронний пенсійний кабінет: там видно накопичений стаж і зарплатну історію.
- Порахуйте орієнтовний Ікз: поділіть свою типову офіційну зарплату на середню по країні за той самий період.
- Помножте кількість років стажу (включно з майбутніми до виходу на пенсію) на 0,01.
- Перемножте: Ікз x Кс x актуальний показник середньої зарплати з сайту ПФУ.
- Порівняйте результат з мінімальною пенсією: якщо різниця мала, є сенс збільшувати офіційну базу вже зараз.
- Повторюйте розрахунок раз на рік: показник середньої зарплати і ваш стаж зростають.
Що зміниться з накопичувальною пенсією
Восени 2026 року в Раді очікується законопроєкт про другий (накопичувальний) рівень пенсійної системи. Він стосуватиметься працюючих до 55 років: частина внесків ітиме на індивідуальні рахунки, які інвестуються і успадковуються. Солідарна формула при цьому нікуди не зникає – накопичення додаються зверху. Оцінити потенціал таких накопичень допоможе стаття про складний відсоток.
Чому розрахункова пенсія часто розчаровує
Підставте у формулу реалістичні цифри – і побачите головну проблему солідарної системи. Людина з середньою зарплатою (Ікз = 1) і стажем 35 років отримає пенсію на рівні 35% від показника середньої зарплати для розрахунку. Це і є так званий коефіцієнт заміщення: пенсія становить приблизно третину від того, що ви заробляли. Для збереження звичного рівня життя фінансові консультанти радять орієнтуватися на 60-70% передпенсійного доходу, тому різницю доведеться закривати самостійно: депозитами, ОВДП, недержавними пенсійними фондами або майбутнім другим рівнем.
Ще один неочевидний момент: показник середньої зарплати для розрахунку фіксується на момент призначення пенсії. Ті, хто виходить на пенсію пізніше, отримують перевагу від зростання зарплат в економіці, а відкладений вихід додатково підвищує коефіцієнт стажу.
Часті питання
Який мінімальний стаж потрібен для пенсії за віком?
Вимоги до стажу зростають щороку і залежать від віку виходу. Актуальну таблицю “вік – мінімальний стаж” публікує Пенсійний фонд, перевіряйте саме на pfu.gov.ua.
Чи входить у стаж робота ФОП?
Так, усі періоди, за які сплачено ЄСВ не менше мінімального, зараховуються до страхового стажу нарівні з роботою за наймом.
Що буде, якщо частина зарплати була неофіційною?
До формули потрапляє лише та зарплата, з якої сплачувалися внески. Конвертна частина не збільшує ні Ікз, ні стаж, тому реальна пенсія виявиться суттєво нижчою за очікування.
Чи перераховується призначена пенсія?
Так, пенсії щороку індексуються, а працюючі пенсіонери мають право на перерахунок з урахуванням нового стажу. Порядок і коефіцієнти індексації визначає уряд.
Де побачити свій офіційний стаж?
В електронному кабінеті на порталі ПФУ (вхід через Дія.Підпис або BankID) у розділі з даними персоніфікованого обліку.
Висновок
Пенсія = Ікз x Кс x середня зарплата для розрахунку. На два з трьох множників ви впливаєте безпосередньо: біла зарплата підіймає коефіцієнт заробітку, кожен рік сплати ЄСВ додає 0,01 до коефіцієнта стажу. Порахуйте свій орієнтир за інструкцією вище, а якщо результат не тішить – подумайте про самостійні накопичення і додаткові виплати, механіку яких ми розбираємо у статті про розрахунок відпускних та інших матеріалах розділу.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною податковою чи фінансовою консультацією. Дані актуальні станом на липень 2026 року.