Фізична особа в Україні може оголосити себе банкрутом, якщо борги перевищують 30 мінімальних зарплат – у 2026 році це 259 410 грн, платежі припинені понад два місяці або майна явно не вистачає для розрахунку. Процедуру відкриває лише сам боржник через господарський суд за Кодексом з процедур банкрутства.
Що таке банкрутство фізособи і кому воно потрібне
Банкрутство (офіційно – неплатоспроможність) – це судова процедура, яка дозволяє людині з непосильними боргами або узгодити з кредиторами реалістичний план розрахунку, або продати наявне майно і законно списати залишок боргів. Регулює процедуру Кодекс України з процедур банкрутства.
Це інструмент для ситуацій, коли борги обганяють будь-які доходи: валютна іпотека, що виросла у кілька разів, бізнес-кредити після втрати бізнесу, снігова куля з мікропозик і карток. Якщо ж проблема тимчасова і платежі можна відновити, спершу варто спробувати домовитися з банком – як саме, ми описали у статті про реструктуризацію боргу.
Умови для відкриття справи у 2026 році
Справу про неплатоспроможність відкриває господарський суд за заявою самого боржника (кредитори ініціювати банкрутство фізособи не можуть). Підстави, за яких суд відкриє провадження:
| Підстава | Що це означає у 2026 році |
|---|---|
| Розмір боргу | Заборгованість не менше 30 мінімальних зарплат: 30 x 8 647 = 259 410 грн |
| Зупинка платежів | Боржник понад два місяці не погашає понад 10% щомісячних платежів за зобов’язаннями |
| Недостатність майна | Майна явно не вистачає для повного розрахунку з кредиторами |
| Інша загроза неплатоспроможності | Обставини, які підтверджують, що боржник скоро не зможе платити |
До заяви додаються перелік кредиторів і боргів, опис майна, інформація про доходи і угоди за останні роки, а також підтвердження авансування винагороди арбітражного керуючого – фахівця, який супроводжує процедуру.
Дві процедури: реструктуризація або списання
Реструктуризація боргів
Суд разом з кредиторами затверджує план: скільки, кому і як довго платить боржник з урахуванням його реальних доходів. Частина штрафів і пені при цьому може бути скасована. План має підтримати не менше половини кредиторів. Це варіант для тих, хто має стабільний дохід і може платити, але не на поточних умовах.
Погашення боргів (ліквідаційна процедура)
Якщо план реструктуризації неможливий, суд визнає особу банкрутом. Майно боржника (крім захищеного законом) продається, виручка розподіляється між кредиторами, а непогашений залишок боргів списується. Людина отримує чистий фінансовий старт, але з наслідками, про які нижче.
Що не заберуть: захист боржника
З моменту відкриття провадження вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів строком до 170 днів: зупиняється нарахування штрафів і пені, припиняються стягнення і тиск кредиторів. Не підлягає продажу єдине житло боржника: квартира загальною площею до 60 кв. м (або до 13,65 кв. м на кожного члена сім’ї) чи житловий будинок до 120 кв. м. Також захищені речі першої необхідності і предмети, потрібні для роботи чи навчання. Виняток – житло в іпотеці: на предмет застави захист не поширюється, питання іпотечного житла вирішується окремо.
Ще один практичний момент – прозорість. Готуючись до процедури, не намагайтеся «сховати» майно: подарувати квартиру родичам чи спішно продати авто за безцінь. Суд і арбітражний керуючий аналізують угоди боржника за попередні роки, і підозрілі операції можуть бути визнані недійсними, а сама поведінка – підставою не звільняти вас від боргів.
Наслідки статусу банкрута
Списання боргів не безкоштовне з погляду репутації. Протягом п’яти років після визнання банкрутом людина зобов’язана письмово повідомляти про цей факт перед укладенням договорів позики, кредиту, поруки чи застави. Протягом трьох років вона не вважається особою з бездоганною діловою репутацією. Повторно пройти процедуру можна не раніше ніж через п’ять років. Кредитна історія, звісно, теж зафіксує банкрутство, тож доступ до нових кредитів на роки ускладниться. Якщо кредитори і колектори тиснуть уже зараз, поки ви лише зважуєте рішення, прочитайте про свої права у статті колектори: що вони можуть.
Як проходить процедура: основні етапи
- Підготовка: інвентаризація боргів і майна, збір документів про доходи й угоди, вибір арбітражного керуючого, оплата авансу його винагороди.
- Подання заяви про неплатоспроможність до господарського суду за місцем проживання.
- Відкриття провадження: суд вводить мораторій до 170 днів і призначає керуючого реструктуризацією.
- Формування реєстру кредиторів: усі, кому ви винні, заявляють свої вимоги до суду.
- Спроба затвердити план реструктуризації боргів на зборах кредиторів і в суді.
- Якщо план не затверджено – визнання банкрутом і ліквідаційна процедура: продаж майна, розподіл коштів.
- Завершення: суд закриває провадження, непогашені борги списуються (крім винятків на кшталт аліментів і відшкодування шкоди життю і здоров’ю).
Часті питання
Скільки коштує банкрутство фізособи?
Основні витрати – винагорода арбітражного керуючого (аванс за кілька місяців роботи) плюс судові витрати і зазвичай оплата юридичного супроводу. Загальна сума залежить від складності справи, тому перед стартом варто отримати розрахунок у кількох юристів.
Які борги не списуються навіть через банкрутство?
Аліменти, відшкодування шкоди, завданої життю і здоров’ю, та деякі інші вимоги, нерозривно пов’язані з особою. Кредити, мікропозики, комуналка і більшість цивільних боргів списанню підлягають.
Чи заберуть єдину квартиру?
Ні, якщо вона не в іпотеці і не перевищує 60 кв. м (будинок – 120 кв. м). Іпотечне житло під захист не потрапляє, адже воно є заставою кредитора.
Чи можуть кредитори самі подати на моє банкрутство?
Ні. Провадження щодо фізичної особи відкривається виключно за заявою самого боржника. Кредитори можуть стягувати борг через звичайний суд і виконавчу службу, але не через процедуру банкрутства.
Чи вплине моє банкрутство на рідних?
Безпосередньо ні: борги особисті. Але спільне майно подружжя може потрапити до ліквідаційної маси у частці боржника, а поручителі за вашими кредитами залишаються зобов’язаними перед кредитором.
Висновок
Банкрутство фізособи – легальний спосіб зупинити боргову спіраль: мораторій заморожує штрафи, суд або затверджує посильний план, або списує непосильні борги. Ціна – обмеження репутації на 3-5 років і втрата майна понад захищений мінімум. Це не перший крок, а останній: спершу переговори і реструктуризація, і лише коли борги математично непідйомні – суд.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною податковою чи фінансовою консультацією. Дані актуальні станом на липень 2026 року.