Ні, зовсім не платити кредит під час війни не можна: тіло кредиту і звичайні відсотки нараховуються далі. Але на час воєнного стану і 30 днів після нього банкам заборонено нараховувати штрафи, пеню та інші санкції за прострочення - а ті, що нарахували після 24 лютого 2022 року, підлягають списанню. Тобто закон захищає позичальника від пені, а не звільняє від самого боргу.
Розберемо, що саме ви зобов'язані платити, що банк не має права стягувати і які додаткові пільги є у військових.
| Складова платежу | Чи треба платити під час війни |
|---|---|
| Тіло кредиту (основна сума) | Так |
| Звичайні договірні відсотки | Так |
| Штрафи за прострочення | Ні, заборонено нараховувати |
| Пеня за прострочення | Ні, заборонено нараховувати |
| Підвищена ставка за прострочення | Ні, заборонено |
Що заборонено банкам
Це ключова гарантія для позичальників. Протягом дії воєнного стану і 30 днів після його завершення кредитори не мають права нараховувати штрафи, пеню та інші фінансові санкції за прострочені платежі. Понад те, санкції, нараховані після 24 лютого 2022 року, підлягають списанню. Тож якщо банк намагається стягнути пеню за цей період, це незаконно - і на такі дії можна поскаржитися.
Що ви все одно зобов'язані сплатити
А ось міф про "кредитну амністію" не відповідає дійсності. Сам борг нікуди не зникає:
- основна сума кредиту (тіло) залишається до сплати;
- звичайні договірні відсотки нараховуються далі, якщо це не форма штрафу;
- після завершення воєнного стану банк може відновити нарахування санкцій на нові прострочення.
Тобто мораторій прибирає штрафи, але не платіж як такий. Якщо тимчасово важко тягнути суму, розумніше не ігнорувати борг, а домовитися про реструктуризацію боргу чи розглянути рефінансування кредиту.
Окремі пільги для військових
Для мобілізованих, резервістів, військовослужбовців і їхніх подружжя діють посилені гарантії - так звані кредитні канікули. На час служби їм не нараховують відсотки за користування кредитом, а також штрафи і пеню за прострочення. Це суттєво відрізняється від правил для звичайних позичальників, тож деталі варто вивчити окремо в матеріалі про кредитні канікули для військових.
Чим ризикує той, хто просто не платить
Спокуса скористатися мораторієм і зовсім припинити виплати небезпечна. По-перше, тіло і відсотки накопичуються, і після завершення воєнного стану борг доведеться гасити повністю. По-друге, факт прострочення фіксується і псує кредитну історію - це проявиться пізніше, коли захочете новий кредит. По-третє, банк зберігає право стягувати основний борг у судовому порядку, а після зняття обмежень можливий арешт рахунків. Про те, як це працює, ми писали в розборі, чи можуть арештувати картку за борги.
Що робити, якщо платити нічим
- Не зникайте: письмово повідомте банк про складні обставини.
- Просіть відтермінування або перегляд графіка - багато банків ідуть назустріч.
- Фіксуйте всі домовленості письмово, зберігайте квитанції.
- Якщо нарахували пеню за період мораторію - вимагайте перерахунку.
Як перевірити, чи законно нарахували санкції
Якщо після виходу з прострочення ви бачите в застосунку банку рядок "штраф" чи "пеня" за період воєнного стану, це привід для перерахунку. Порядок дій простий:
- запросіть у банку детальний розрахунок заборгованості з розбивкою на тіло, відсотки і санкції;
- звірте дати нарахування - усе, що після 24 лютого 2022 року за прострочення, підпадає під заборону;
- подайте письмову заяву про перерахунок і виключення незаконної пені;
- якщо банк відмовляє - зверніться зі скаргою до регулятора.
Такий розрахунок корисний ще й тим, що ви точно бачите структуру боргу і розумієте, яку реальну суму треба закрити після завершення пільгового періоду. Окремо варто пам'ятати про поведінку стягувачів: вимоги мають надходити в законний спосіб, без погроз і психологічного тиску. Якщо колектори порушують правила при стягненні, фіксуйте дзвінки й повідомлення і скаржтеся регулятору - за такі порушення передбачена відповідальність, і сам факт війни не дає кредитору права діяти агресивно.
Часті питання
Чи спишуть мені кредит через війну?
Ні. Списуються тільки штрафи і пеня за визначений період, а не сам кредит. Тіло і звичайні відсотки залишаються.
Чи може банк подати до суду під час воєнного стану?
Так, право стягувати основний борг у банку зберігається. Мораторій стосується санкцій, а не судового захисту вимог кредитора.
До якого моменту діє заборона на штрафи?
Протягом усього воєнного стану і ще 30 днів після його завершення. Точні строки залежать від чинного продовження воєнного стану.
Чи стосується мораторій мікропозик?
Заборона нараховувати штрафи і пеню поширюється і на договори з мікрофінансовими організаціями, адже це так само фінансові санкції за прострочення.
Чи можна взяти кредитні канікули звичайному позичальнику?
Спеціальні канікули з нульовими відсотками закон гарантує насамперед військовим. Проте цивільний позичальник може індивідуально домовитися з банком про відтермінування чи новий графік - це питання переговорів, а не автоматична пільга.
Коротко
Під час війни не можна припиняти виплати повністю: тіло кредиту і звичайні відсотки платяться далі. Але штрафи, пеню та підвищені ставки за прострочення банкам нараховувати заборонено на час воєнного стану плюс 30 днів, а нараховані з 24 лютого 2022 року - списуються. Військові мають додаткові пільги. Ігнорування боргу лише накопичує суму і псує кредитну історію.
Матеріал має довідковий характер станом на 2026 рік. Актуальні умови захисту позичальників уточнюйте на сайті Національного банку України.