Так, при банкрутстві фізособи кредити списують: банківські позики, борги перед мікрофінансовими організаціями і навіть частину комунальних боргів. Але списання настає не одразу, а лише після продажу майна і виконання плану, і не поширюється на аліменти, ЄСВ та відшкодування шкоди здоров'ю. Тобто "натиснути кнопку і обнулити все" не вийде - працює чіткий механізм, який регулює Кодекс України з процедур банкрутства.
Розберемо, які борги реально зникають, які залишаються з людиною назавжди і за якої умови суд узагалі дозволяє списання.
| Тип боргу | Списується? |
|---|---|
| Банківський кредит, позика | Так |
| Борг перед МФО (мікропозики) | Так |
| Заборгованість за комунальні послуги | Так |
| Аліменти на дітей чи членів сім'ї | Ні |
| Єдиний соціальний внесок (ЄСВ) | Ні |
| Відшкодування шкоди здоров'ю чи від злочину | Ні |
Які кредити списують
Списанню підлягають договірні борги - ті, що виникли з домовленості сторін. Це класичний банківський кредит, споживча позика, кредитна картка і мікропозики. До речі, борги перед МФО фігурують у більшості справ про банкрутство, і закон не робить їм жодних поблажок: їх списують нарівні з банківськими кредитами. Тож ідея "мікропозику точно доведеться віддати" - міф.
Які борги не зникають ніколи
Ось головне застереження. Банкрутство не звільняє від зобов'язань, що мають соціальний чи компенсаційний характер:
- аліменти на утримання дітей або інших членів сім'ї;
- заборгованість зі сплати єдиного соціального внеску;
- відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю;
- відшкодування шкоди, завданої злочином.
Ба більше: якщо у вас уже накопичений борг по аліментах, ЄСВ чи відшкодуванню шкоди, його доведеться погасити ще до старту процедури. Лише після цього суд зможе списати решту - кредити й позики.
Головна умова списання - спершу продаж майна
Багато хто думає, що суд просто "прощає" борги. Насправді механізм інший: спочатку майно боржника (крім захищеного мінімуму) продають, кошти розподіляють між кредиторами, і лише залишок, який не вдалося покрити, вважається погашеним. Якщо ж обрано шлях реструктуризації, борги списують після виконання затвердженого плану виплат. Тому банкрутство - це не миттєве обнулення, а результат процедури. Як вона проходить крок за кроком, ми описали в матеріалі про те, як діє банкрутство фізосіб.
Через скільки часу борги вважаються списаними
Списання - це фінал, а не старт процедури. Спершу суд відкриває провадження, потім арбітражний керуючий формує реєстр кредиторів, оцінює й реалізує майно, і лише за підсумком ухвалюється рішення про звільнення від зобов'язань. На практиці від подання заяви до остаточного списання минає від кількох місяців до понад року - залежно від того, чи є майно, скільки кредиторів і чи обрано реструктуризацію замість продажу. Тому обіцянки "спишемо борги за тиждень" - це маркетинг, а не реальність процедури.
Ще один важливий нюанс: доки триває справа, боржник обмежений у розпорядженні майном і великих правочинах. Керуючий контролює доходи й витрати, а спроби вивести активи на родичів напередодні банкрутства суд може визнати фіктивними і скасувати. Саме тому готуватися до процедури варто заздалегідь і чесно, а не "переписувати" квартиру перед подачею заяви. Врахуйте й те, що повторне звільнення від зобов'язань закон обмежує: скористатися процедурою "з чистого аркуша" вдруге не так просто, і між справами має минути значний час. Тож банкрутство - інструмент разовий, а не спосіб регулярно обнуляти нові кредити.
Що буде з поручителем і спадкоємцями
Списання боргу банкрута не завжди означає, що гроші не заплатить ніхто. Якщо за кредитом був поручитель, банк може звернути вимогу до нього - тому радимо заздалегідь розібратися, як працює порука за кредит. Окреме питання - борги, що переходять у спадок: тут діють свої правила, і ми пояснювали їх у розборі спадкування боргів. Якщо ж борг замалий для банкрутства, розумніше почати з реструктуризації боргу.
Часті питання
Чи спишуть борг, якщо я приховаю майно?
Ні. Приховування майна чи доходів - підстава відмовити у списанні. Суд і арбітражний керуючий перевіряють правочини боржника за попередні роки.
Чи списують штрафи і пеню за кредитом?
Нараховані санкції входять до складу боргу, який гасять у межах справи. Після відкриття провадження нові штрафи і пеня не нараховуються.
Чи можна списати лише частину боргів, а частину лишити?
Списання стосується всіх договірних боргів, заявлених у справі. Вибірково "залишити" один кредит не вийде - процедура охоплює всі зобов'язання.
Чи вплине списання на кредитну історію?
Так, статус банкрута фіксується, і протягом п'яти років його треба розкривати при нових позиках. Це помітно псує кредитну історію, тож наступні кредити доведеться брати на гірших умовах або з відмовами.
Чи спишуть борг за податками?
Договірні борги списують, а от публічні зобов'язання соціального характеру - ні. Найпоказовіший приклад - заборгованість із ЄСВ: вона не підлягає списанню і має бути погашена. Тому перед подачею заяви варто окремо порахувати саме таку "незникаючу" частину боргів.
Коротко
При банкрутстві списують банківські кредити, позики, борги перед МФО і за комуналку, але тільки після продажу майна чи виконання плану. Аліменти, ЄСВ і відшкодування шкоди здоров'ю не списуються, а наявні борги по них треба погасити до початку процедури. Приховування майна позбавляє права на списання.
Матеріал має довідковий характер станом на 2026 рік. Перелік зобов'язань, що не підлягають списанню, дивіться в Кодексі України з процедур банкрутства.