Инвестирование в банковские депозиты

Инвестиции в депозиты открытые в банковском учреждении являются наиболее востребованным инструментом инвестирования среди украинцев, кроме отлаживания долларов «под подушку», если это можно назвать инвестицией. Банковские вклады действительно важны для экономики страны и банковского сектора и позволяют населению сохранить и приумножить свои временные сбережения.

Привлечение временно свободных средств у населения и размещение их на банковских счетах является одним из основных направлений деятельности банков. В свою очередь банк распоряжается деньгами и инвестирует их для получения прибыли, часть которой он отдаст вкладчику, а разница или, как её еще называют, маржа и будет доходом банка.

Какие виды банковских депозитов бывают в Украине?

Согласно законодательству банки могут открывать для населения поточные и сберегательные (депозиты) счета.

Поточные счета предназначены для хранения средств до востребования. Это всем нам привычные карточки на которых мы храним деньги, рассчитываемся в магазине, кафе, ресторане, переводим деньги членам семьи и т.д.

При открытии депозитного счета, в отличии от поточного, банк платит вам определенный процент за что взамен может пользоваться вашими деньгами, как было сказано выше. Открытие такого счета возможно на основании подписания договора между вкладчиком и банком в результате чего вам выдадут документ подтверждающий вклад, это может быть сберегательная книжка, сертификат или любой другой документ подтверждающий наличие договора.

Существует большое разнообразие депозитных счетов, разработанные банком, отличающиеся по своим условиям. Одни из них возникли в следствии длительного развития стран с рыночной экономикой и доказали свою полезность на протяжении истории, другие появились в следствии развития общества в несколько последних десятилетий. Подробнее смотрите табличке ниже.

Классификация банковских депозитов

Признак Вид депозита
Предназначение До востребования
Строчный
Сберегательный
Оформление депозита Договор
Сберегательный сертификат
Сберегательная книжка
Распоряжение депозитом Именной
Анонимный
Кодированный
Валюта депозита В национальной валюте
В иностранной валюте
Налогообложение Облагаемые
Необлагаемые
Возможность капитализации С капитализацией процентов
Без капитализации процентов
Периодичность выплат процентов Периодично (раз в месяц, квартал, год)
В конце срока
Авансом
Вид процентной ставки Без выплаты
Фиксированная процентная ставка
Плавающая процентная ставка

Существуют и другие, менее распространенные признаки о которые я не указал.

Банки предлагают открыть депозит на разный период времени. Запомните, инвестируя в депозиты ваша процентная ставка (фиксированный доход) будет коррелировать со сроком размещения депозита. Это означает что банки предлагают процентную выше при более длительном периоде размещения денег, если не брать во внимание вклады до востребования.

Грамотные инвестиции в депозиты

Я сторонник грамотного вложения средств, а значит пытаюсь объективно оценивать риск и исходя из этого формировать свою инвестиционную стратегию. Но как оценить степень риска при открытии депозита? Для этого нам нужно оценить потенциальный банк на предмет соответствия соотношению риск/доходность и конечно сравнить результат с вашими целями.

Все банки в Украине являются юридическими лицами украинского законодательства и должны получить лицензию на осуществление банковской деятельности от Национального банка Украины. Такая модель банковской системы, – называемая двухуровневой – существует в большинстве стран мира с рыночной экономикой. Например, в США Федеральная резервная система выполняет функцию центрального банка, как в Украине НБУ. Центральные банки имеют монопольное право на печать банкнот национальной валюты!

Выше было сказано, что все банк в Украине юридические лица нашей страны, это главное условие получение лицензии от НБУ. Но кто скрывается за юридическим лицом, другими словами, кто является собственниками банка? Отвечая на этот вопрос можно условно разделить все банки на три группы:

  • Государственные банки — банки находящиеся в собственности государства, контрольный пакет акций принадлежит государству. Такие банки считаются наиболее надежными потому что государство имеет множество способов рассчитаться со своими вкладчиками в случае паники, кризиса и т.д. Процентные ставки в государственных банках находятся на уровне инфляции или ниже из чего следует забавная ситуация, когда вы в конце срока вклада получаете сумму денег по покупательской способности ниже чем первоначальная сумма вложений.
  • Дочерние банки крупных иностранных банков — собственниками банка могут быть иностранные банки решившие заняться банковской деятельностью на территории Украины. Надежность такого банка обусловлена возможностью получать капитал от материнского банка в случае нестабильных ситуаций. Вероятность банкротства такого банка не нулевая, но очень близка к этому значению. Доходность инвестиций в депозит такого банка от значения незначительно выше уровня инфляции до отрицательной.
  • Коммерческие банки — банки в собственности украинских и не только бизнесменов, банкиров, олигархов, магнатов и т.д. О надежности такого банка судить труднее всего, ведь до конца не известно что сделает собственник такого банка в трудные времена. Будет спасать банк от банкротства или решит свернуть свой финансовый бизнес. Все мы помним как пришлось спасать Приватбанк за счет его национализации, но существуют и менее удачные примеры. После чистки мусорных банков в 2015-2016 годах рынок в целом стал чище от дойных коров олигархов. За более высокий риск банкротства коммерческие банки готовы выплачивать более высокий процент, способный иногда обыграть инфляцию и даже генерировать доход. В пользу защиты, не только коммерческих банков, следует упомянуть что вклады физических лиц в Украине застрахованы на сумму до 150 тысяч гривен Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

Все выше сказанное о доходе было справедливо для вкладов в гривне. Давайте подведем промежуточный итог в виде таблицы доходности и риска вкладов в гривне.

вид банка доходность риск
государственный от отрицательной до низкой низкий
дочки иностранных банков от отрицательной до низкой низкий
коммерческие от отрицательной до средней средний

Инвестирование в валютные депозиты

Немного лучше обстоят дела с доходностью и сохранностью депозитов в иностранной валюте. Наиболее востребованные среди отечественного инвестора вклады в долларах США и евро, что и предлагают банки. Валюты развитых стран не защищены от инфляции, но её темпы значительно ниже темпов обесценивания национальной валюты. Второй значительный плюс валютных депозитов в защите инвестора от девальвации