Універсальної відповіді немає: у 2026 році гривневі інструменти дають 13-17,5% річних і обганяють помірну девальвацію, а долар захищає від різких валютних стрибків. Найрозумніша стратегія - тримати заощадження у двох валютах одночасно: приблизно 40-60% у гривні під відсоток і решту у валюті як страховку.
Який курс долара зараз і чого чекати далі
На початку липня 2026 року офіційний курс Національного банку тримається біля позначки 44,8 грн за долар. Базовий прогноз аналітиків на друге півріччя - плавний рух у діапазон 45,5-46 грн до кінця року. Тобто ринок закладає помірну девальвацію у кілька відсотків, а не обвал.
НБУ утримує керований режим курсу і згладжує коливання за рахунок валютних інтервенцій. Актуальний офіційний курс завжди можна перевірити на сайті bank.gov.ua. Головні ризики для гривні залишаються незмінними: війна, обсяги міжнародної допомоги та інфляція.
Скільки можна заробити на гривні у 2026 році
Гривня зараз цікава саме високими ставками. Працюють два основні інструменти:
Гривневий депозит
Банки пропонують за строковими вкладами до 15% річних залежно від строку і банку. Але з відсотків утримують 18% податку на доходи та 5% військового збору, разом 23%. Реальна дохідність депозиту під 15% після податків - близько 11,6%.
ОВДП та військові облігації
Державні облігації дають 15-17,5% річних у гривні, і головне - дохід за ними повністю звільнений від податків. Це робить їх найдохіднішим консервативним інструментом у країні. Детально механіку ми розібрали у статті що таке ОВДП і як вони працюють.
Що дає зберігання у доларах
Долар - це насамперед захист, а не заробіток. Валютні депозити в українських банках приносять лише кілька відсотків річних, а готівковий долар у шухляді не приносить нічого. Якщо за рік курс зросте з 44,8 до 46 грн, доларові заощадження додадуть у гривневому вимірі менше 3%. Це менше, ніж дає навіть звичайний депозит.
Але у долара інша функція: якщо станеться різкий стрибок курсу, валютна частина заощаджень збереже купівельну спроможність. Саме тому валюту тримають не замість гривневих інструментів, а разом з ними.
Долар чи гривня: порівняння дохідності
| Інструмент | Дохідність до податків | Податки | Від чого захищає |
|---|---|---|---|
| Гривневий депозит | до 15% річних | 23% з відсотків | Від інфляції |
| ОВДП у гривні | 15-17,5% річних | 0% | Від інфляції |
| Валютний депозит | кілька відсотків річних | 23% з відсотків | Від девальвації |
| Готівковий долар | 0% плюс зміна курсу | немає | Від девальвації |
Простий розрахунок на прикладі 100 000 грн на рік. ОВДП під 16,5% дадуть 16 500 грн доходу без податків. Долар за базовим прогнозом курсу принесе близько 2-3% у гривневому еквіваленті. Щоб долар "переграв" ОВДП, курс за рік мав би зрости приблизно до 52 грн, чого не прогнозує жоден з базових сценаріїв.
Як розділити заощадження між валютами
Класичний підхід - не вгадувати курс, а розподілити гроші за ролями:
- Сформуйте резерв на 3-6 місяців витрат у гривні на картці або короткому депозиті. Як його порахувати - у статті про фінансову подушку безпеки.
- Визначте горизонт: гроші, потрібні протягом року, тримайте у гривневих інструментах з високою ставкою.
- Довгострокову частину (понад 1-2 роки) розділіть: орієнтовно половину у гривневі ОВДП, половину у валюту.
- Валютну частину за можливості теж покладіть під відсоток: валютний депозит або валютні ОВДП.
- Раз на пів року переглядайте пропорцію і повертайте її до плану, а не женіться за курсом.
Де саме тримати долари і гривні
Гривню - на депозиті в банку, що входить до Фонду гарантування вкладів (під час воєнного стану вклади гарантуються в повному обсязі), або в ОВДП через Дію, Приват24 чи брокера. Долари - на валютному депозиті, у валютних ОВДП або частково готівкою вдома для доступу у критичній ситуації. Тримати всю суму готівкою невигідно і небезпечно: гроші не працюють і не захищені від крадіжки чи пожежі.
Типові помилки при виборі валюти заощаджень
Перша помилка - тримати все в одній валюті. Той, хто у 2024-2025 роках сидів лише у готівковому доларі, недоотримав десятки відсотків доходу порівняно з гривневими облігаціями. Той, хто тримає все у гривні, беззахисний перед різким стрибком курсу.
Друга помилка - купувати валюту на емоціях після новин, коли курс уже підскочив, і продавати на відкаті. Такі "гойдалки" стабільно з'їдають гроші через спред між купівлею і продажем. Третя помилка - зберігати великі суми готівкою вдома: за рік інфляція і нульова дохідність непомітно забирають значну частину купівельної спроможності. Валюту, як і гривню, треба тримати у працюючих інструментах, а купувати - регулярно і малими порціями, а не одним великим заходом.
Часті питання
Чи може долар різко подорожчати у 2026 році?
Негативний сценарій аналітиків передбачає прискорення девальвації до близько 46 грн за долар до кінця року. Різкий стрибок можливий лише за суттєвого погіршення воєнної чи фінансової ситуації, тому валютна частина заощаджень і тримається як страховка від такого сценарію.
Що вигідніше: валютний депозит чи готівковий долар?
Валютний депозит, бо він дає хоч невеликий відсоток і захищений Фондом гарантування. Готівку має сенс тримати лише в невеликому обсязі на випадок відключень чи неможливості зняти гроші.
Чи варто купувати євро замість долара?
Євро - другий за популярністю варіант і теж виконує захисну функцію. Якщо ваші майбутні витрати пов'язані з Європою, частину валютного резерву логічно тримати саме в євро. Для решти принципової різниці немає.
Чи законно зберігати валюту вдома?
Так, обмежень на зберігання готівкової валюти вдома немає. Обмеження НБУ стосуються купівлі безготівкової валюти, переказів за кордон і вивезення готівки через кордон.
Що буде з гривневими ставками далі?
Облікова ставка НБУ у липні 2026 року становить 15,5%, і за зниження інфляції регулятор може поступово її знижувати. Це означає, що ставки за депозитами й ОВДП з часом теж знижуватимуться, тому високу дохідність можна зафіксувати наперед, купивши папери з довшим строком.
Висновок
У 2026 році гривневі інструменти математично вигідніші за долар: ОВДП дають 15-17,5% без податків проти прогнозованої девальвації у кілька відсотків. Але валюта потрібна не для заробітку, а для захисту від негативних сценаріїв. Тому не обирайте "або-або": тримайте робочу частину грошей у гривні під високий відсоток, а страхову - у валюті.
Матеріал має інформаційний характер і не є інвестиційною порадою. Будь-які інвестиції та валютні операції пов'язані з ризиком. Дані актуальні станом на липень 2026 року.